个人养老金制度全面实施在即 多家银行响应

2024 年 12 月 15 日起，个人养老金制度将在全国范围内全面实施，这一重要举措标志着我国养老保障体系的进一步完善，受到了社会各界的广泛关注，多家银行更是迅速响应，积极布局相关业务。

自相关通知发布后，多家商业银行快速行动，相继发布关于个人养老金资金账户预约自动开户业务办理的通知，并精心筹备，提前开启 “抢客战”，推出多项开户优惠礼包。 例如，建设银行规定，身处非试点城市的客户在 12 月 14 日之前预约开户，即可在试点开放后开立个人养老金资金账户，并可 100% 领取预约大礼包，最高可得 188 元 。同时，多家银行还推出了缴存福利，客户开立个人养老金资金账户后，首次缴存可享受一定金额的立减活动。

商业银行在个人养老金制度推广中扮演着重要角色。 由于个人养老金资金账户具有唯一性和重要性，提前 “争夺” 资金账户成为多家商业银行部署的重点工作。 据了解，截至目前，已有 23 家商业银行开办个人养老金资金账户业务与储蓄存款交易业务。 随着个人养老金制度向全国推广，开办个人养老金业务的金融机构必将有所扩充。

一家大型商业银行人士介绍了参加个人养老金的好处：个人向个人养老金资金账户的缴费，按照 12000 元 / 年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，每年最高可省税 5400 元。 同时，个人养老金实行个人账户制，账户权益归个人所有，账户封闭运行，也有助于客户个人为自身养老增添一份保障。 中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，个人养老金制度全面铺开后，随着参与人群的增加，可享受节税的人群也相应增加，其中部分节税金额以及投资增值收益可能转化为消费资金，与消费品以旧换新等政策结合，有望在一定程度上提升居民消费意愿，对内需增长起到积极作用。

然而，目前银行在养老金融服务方面仍存在一些不足。中国银行研究院研究员杨娟指出，当前开办资金账户业务的商业银行开办的业务品类有限，23 家银行中开通基金类与保险类产品销售业务的只有 19 家，开通理财类产品销售业务的只有 20 家；而在开通相关销售业务的银行中，代销的产品数量还较少，尤其是代销的保险类产品与理财类产品数量过低。

对此，《关于全面实施个人养老金制度的通知》也对商业银行提出了要求，明确商业银行应当不断完善业务管理系统，健全管理制度和操作规程，鼓励并支持商业银行销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种。 同时，商业银行要健全线上线下服务渠道，为参加人变更资金账户开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务。

业内人士认为，商业银行应及时抓住这一机遇，做好养老金融业务，进一步提升养老金融服务水平。 曾圣钧建议，商业银行应积极参与个人养老金信息管理服务平台建设，密切与税务部门等的协作，不断提高个人养老金账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取、享受税收优惠等便捷化水平，提高服务效率，同时加强专门的客户服务团队建设，提供专业的投资顾问和风险管理等服务，满足客户的个性化需求。 此外，还应丰富产品与服务种类，加强与银行理财公司、保险公司、基金公司、互联网基金销售机构等的合作，实现资源共享和优势互补，引进和开发更多样化的个人养老金产品和服务，为客户提供更多期限、更多类型的投资选择，满足投资者不同的风险偏好和收益预期。

个人养老金制度的全面实施，对于我国应对人口结构和就业形势等变化具有重要意义，不仅为广大劳动者提供了更灵活的养老选择，也为商业银行开启了新的市场机遇。 多家银行的积极响应，将有助于推动个人养老金制度的顺利落地和发展，为我国养老保障事业注入新的活力，同时也将促进金融机构自身业务的转型升级，更好地满足人民群众日益增长的养老金融需求 。在未来，随着个人养老金制度的不断完善和市场的逐步成熟，相信会有更多的金融机构和社会力量参与其中，共同为构建更加完善、更加可持续的养老保障体系贡献力量 。